Portfele elektroniczne i aplikacje do płatności — ranking

Google Pay (Portfel Google) przyda się osobie, która chce płacić telefonem z Androidem bez wyjmowania karty. Telefon można przygotować do płatności zbliżeniowych.¹¹ O użyteczności portfela decydują akceptacja w miejscu zakupu, zgodność karty oraz jej koszty. Do płatności zbliżeniowych Portfelem Google potrzebny jest telefon z Androidem 9 lub nowszym.¹²

Google Pay (Portfel Google): funkcje potwierdzone u producenta

Google Pay obsługuje zakupy online, płatności w aplikacjach i sklepach.¹¹ Telefonem zapłacisz zbliżeniowo tam, gdzie przyjmowane są Google Pay lub płatności zbliżeniowe.¹¹ Przycisk płatności pozwala użyć zapisanych danych i zapewnia dodatkowe zabezpieczenia.¹³ Google opisuje również rozpoczynanie płatności na różnych urządzeniach.¹³

Portfel Google może przechowywać karty płatnicze dziecka i inne obsługiwane karty, więc nie musi ono nosić ich fizycznych odpowiedników.¹¹ Wbudowane zabezpieczenia chronią jego dane i prywatność.¹¹ W Polsce dziecko, które nie osiągnęło wieku samodzielnego zarządzania kontem, potrzebuje nadzoru przez Family Link. Dodanie karty wymaga też zgody rodzica.¹⁴

Google Pay (Portfel Google): opłaty, przewalutowanie i limity

Portfel Google jest bezpłatny dla wszystkich użytkowników.¹¹ Nie oznacza to, że przypisana karta nie ma opłat za przewalutowanie lub limitów; określa je wydawca karty. Przy płatności zbliżeniowej szyfrowane kody płatności ukrywają jej numer.¹¹ Google nie dolicza za płacenie przez Google Pay opłaty (0 zł), lecz nadal obowiązują warunki karty.¹⁵

Google Pay (Portfel Google): dla jakiej firmy ma sens?

Google Pay może odpowiadać sklepowi internetowemu, którego klienci wolą płacić zapisaną kartą bez ponownego wpisywania danych. Dla klienta to portfel; dla sklepu metoda udostępniana podczas zakupów, a nie osobna bramka płatnicza. Uwierzytelnianie, szyfrowanie transakcji i ochrona przed oszustwami pomagają chronić środki oraz dane użytkownika.¹³ Google nie pobiera od sklepu dodatkowej opłaty za Google Pay API (0 zł), ale operator nadal pobiera opłaty za przetwarzanie płatności.¹⁵

Google Pay jest praktycznym wyborem przy zgodnym telefonie z Androidem i karcie obsługiwanej przez portfel. Na oficjalnej liście metod płatności dla Polski Google wskazuje 73 banki i innych wydawców kart.¹⁶

Apple Pay i Google Pay pozwalają płacić zapisaną kartą. Apple Pay jest jednak przeznaczone dla użytkowników urządzeń Apple. Przed wyborem liczą się zgodność sprzętu i karty, akceptacja w sklepie oraz bankowe warunki transakcji zagranicznych. Najstarszy iPhone obsługujący Apple Pay w sklepach to iPhone 6.¹⁷

Apple Pay: funkcje potwierdzone u producenta

Apple Pay jest wbudowane w iPhone’a, Apple Watch, Maca i iPada; na iPhonie kartę dodaje się w aplikacji Portfel.¹⁸ Zapłacisz nim w sklepach i innych miejscach przyjmujących Apple Pay.¹⁸ Nie trzeba przykładać fizycznej karty ani dotykać terminala, ale każda płatność wymaga uwierzytelnienia.¹⁸ Zależnie od urządzenia można je potwierdzić na trzy sposoby: przez Face ID, Touch ID lub kod urządzenia.¹⁹

Podczas zakupu Apple Pay przekazuje numer przypisany urządzeniu i unikalny kod transakcji, nie numer karty sprzedawcy.¹⁸ Gdy płacisz kartą debetową lub kredytową, usługa nie przechowuje danych transakcji pozwalających powiązać zakup z kupującym.¹⁸

Apple Pay: opłaty, przewalutowanie i limity

Apple Pay działa za granicą tam, gdzie dostępne są płatności zbliżeniowe i bank pozwala użyć danej karty.¹⁸ O koszcie przewalutowania oraz limicie transakcji decydują warunki karty, nie wybór telefonu czy zegarka. Za samo korzystanie z Apple Pay w sklepie, internecie i aplikacji nie ma opłaty. Wydawca karty może jednak naliczyć opłatę za transakcję zagraniczną.¹⁸

Apple Pay: dla jakiej firmy ma sens?

Apple Pay może być przydatne firmie, która chce przyjmować płatności zapisanymi kartami od użytkowników urządzeń Apple. Apple omawia przyjmowanie takich płatności przez firmy oddzielnie od dodawania karty przez kupującego.¹⁸ Sklep powinien uwzględnić obsługę Apple Pay w swoim rozwiązaniu płatniczym, a klient – obsługę karty przez bank.¹⁸

Apple Pay pasuje do zakupów kartą na urządzeniu Apple. Przy transakcjach zagranicznych o kosztach nadal rozstrzygają warunki banku.

PayPal nie działa tak samo jak Google Pay i Apple Pay. Jest kontem do płacenia i przesyłania pieniędzy, nie tylko sposobem użycia karty zapisanej w urządzeniu. Płacący powinien uwzględnić rodzaj transakcji, walutę i rynek odbiorcy. Dla firmy liczą się sposób przyjmowania środków oraz odpowiednia stawka z cennika.

PayPal: funkcje potwierdzone u producenta

PayPal pozwala zarządzać metodami wysyłania i odbierania płatności.²⁰ Szyfruje transakcje, a handlowiec nie otrzymuje pełnych danych finansowych płacącego.²⁰ Z niezweryfikowanym kontem można powiązać 4 karty.²⁰ Cennik osobno traktuje krajowe i międzynarodowe transakcje prywatne, czyli przesyłanie pieniędzy, które nie jest zapłatą za zakup.⁴

PayPal: opłaty, przewalutowanie i limity

PayPal nie pobiera od płacącego opłaty za darowiznę, zakup ani inną transakcję komercyjną, o ile nie trzeba przeliczyć waluty.⁴ Ta zasada dotyczy płacącego, nie stawek za przyjmowanie pieniędzy. Dla darowizny cennik podaje 2,90% + opłata stała.⁴

Dane w tabeli: 4,5

Stawek dla różnych rynków i kwot w różnych walutach nie należy sumować jako kosztu jednej płatności. Najpierw trzeba ustalić, jakiej operacji dotyczą. Cennik przewiduje też opłatę za wniosek o podanie powodu odrzucenia polecenia płatności. Osobna opłata dotyczy nieudanej wypłaty lub przelewu spowodowanych błędnymi danymi rachunku.⁴

PayPal: dla jakiej firmy ma sens?

PayPal warto rozważyć w firmie, która chce przyjmować płatności tą usługą i rozliczać je według rodzaju transakcji oraz rynku. Przy darowiznach obowiązuje stawka 2,90% + opłata stała.⁴ Dla płatności kodem QR należy uwzględnić stawkę za transakcję komercyjną. Sam portfel klienta nie zastępuje usługi przyjmowania i rozliczania płatności przez sprzedawcę.

PayPal najlepiej oceniać dla konkretnej czynności. Koszt zakupu po stronie płacącego i koszt przyjęcia pieniędzy przez firmę to różne pozycje.

Revolut jest aplikacją finansową; Google Pay służy przede wszystkim do płacenia kartą zapisaną w portfelu. W przypadku Revoluta korzyści z karty, oprocentowanie środków i usługi inwestycyjne trzeba oceniać oddzielnie. Żadna z tych cech sama nie określa kosztu płatności za granicą.

Revolut: funkcje potwierdzone u producenta

Revolut przedstawia ofertę pomnażania kapitału z oprocentowaniem do 3,25% rocznie. Odsetki są wypłacane codziennie.⁶ To cecha odrębnej oferty, nie stawka zwrotu za płacenie kartą.

Revolut: opłaty, przewalutowanie i limity

Revolut opisuje karty kredytowe, za które można otrzymać nawet 1,5 RevPoints za każde 5 zł.⁶ RevPoints są punktami nagrodowymi, a nie obniżką prowizji czy kursu wymiany. Dlatego przy płatności w obcej walucie warto oddzielić punkty od kosztu przewalutowania danej karty i planu.

Revolut: dla jakiej firmy ma sens?

Revolut może zainteresować firmę, której klienci płacą kartami wydanymi przez Revolut. Karta klienta nie jest jednak usługą przyjmowania płatności przez sklep. Oprocentowanie do 3,25% rocznie dotyczy pomnażania kapitału, nie rozliczeń sprzedawcy.⁶ Usługi inwestycyjne świadczy Revolut Securities Europe UAB, a nie portfel płatniczy sklepu.⁶

Revolut obejmuje odrębne usługi. Punkty za kartę i oprocentowanie środków nie wyznaczają kosztu płatności.

Samsung Wallet i Google Pay pozwalają płacić kartą przez urządzenie. Wybór Samsung Wallet wymaga jednak uwzględnienia zgodności urządzenia Galaxy i dostępności funkcji. Samsung Pay obsługuje płatności zbliżeniowe bez dotykania terminala.²¹ Znaczenie mają też sposób dodania karty, przechowywane dokumenty oraz warunki banku przy zakupach za granicą.

Samsung Wallet: funkcje potwierdzone u producenta

Samsung Wallet pozwala dodać kartę przez zeskanowanie jej aparatem.²¹ Przechowuje dokumenty oraz karty transportowe i płatnicze, z których można korzystać także na Galaxy Watch.²¹ Samsung Pass pomaga logować się do aplikacji i usług po biometrycznym potwierdzeniu tożsamości.²¹

Możliwość zarejestrowania karty przez NFC, czyli komunikację zbliżeniową, zależy między innymi od kraju, modelu urządzenia, operatora i oprogramowania.²¹ Na dostępność portfela i jego funkcji wpływają również sprzedawca oraz wersja oprogramowania.²¹

Samsung Wallet: opłaty, przewalutowanie i limity

Samsung Wallet pozwala użyć dodanej karty, ale nie ustala jej limitów ani kosztu przewalutowania. Te warunki określa wydawca karty. Przy zakupach za granicą trzeba więc osobno ocenić zgodność urządzenia i portfela oraz kurs i opłaty karty. Jej obsługa zależy między innymi od modelu urządzenia i wersji oprogramowania.²¹

Samsung Wallet: dla jakiej firmy ma sens?

Samsung Wallet może mieć znaczenie dla sklepu stacjonarnego obsługującego klientów płacących zgodnym urządzeniem Galaxy. Sprzedawca przyjmuje wtedy płatność kartą przez terminal; portfel klienta nie rozlicza transakcji za sklep. Kupujący może w tym samym portfelu trzymać również dokumenty i karty transportowe.²¹

O wyborze Samsung Wallet decydują urządzenie, obsługa karty i warunki jej wydawcy.

SkyCash ma inne zastosowanie niż portfele kart, takie jak Google Pay. Skupia się na płatnościach za podróże i parkowanie, nie na zastępowaniu karty przy każdym zakupie. Oferta obejmuje 2 aplikacje – Skycash Parking i Skycash Transport – i rozwija się od ponad 15 lat.²² Przed wyborem warto porównać miejsce użycia, metody zapłaty i koszt zasilania Portmonetki.

SkyCash: funkcje potwierdzone u producenta

SkyCash ma ponad 4 miliony zarejestrowanych użytkowników.²² Skycash Parking obsługuje opłaty za postój w strefach płatnego parkowania i na parkingach prywatnych. Można w nim zapłacić przez BLIK, Apple Pay, Google Pay lub podpiętą kartę.²² Skycash Transport pozwala kupować bilety autobusowe, tramwajowe i kolejowe oraz opłacać przejazdy autostradami A1 i A4.²² W Transport zapłacisz podpiętą kartą, środkami portfela zasilonego przez Przelewy24 albo przez doliczenie należności do rachunku Orange.²²

SkyCash: opłaty, przewalutowanie i limity

SkyCash nalicza za zasilenie Portmonetki online przez agenta rozliczeniowego lub agenta SkyCash 1,9% kwoty zasilenia. Środki stają się dostępne natychmiast po otrzymaniu potwierdzenia autoryzacji.⁷ Jeśli saldo nie wystarcza na opłatę za wypłatę na rachunek bankowy, SkyCash pobiera ją tylko do wysokości dostępnego salda.⁷ Opłata za zasilenie jest czymś innym niż koszty podpiętej karty, w tym jej przewalutowanie.

SkyCash: dla jakiej firmy ma sens?

SkyCash może służyć firmie do rozliczania parkowania i przejazdów pracowników. Nie zastępuje uniwersalnej bramki płatniczej sklepu. Skycash Parking działa w ponad 170 miastach w Polsce.²² Firmom SkyCash oferuje zarządzanie flotą, kontrolę kosztów, raporty i rozliczenia pracowników, w tym zestawienia księgowe.²²

SkyCash odpowiada przede wszystkim na potrzeby związane z przemieszczaniem się. Przy regularnym zasilaniu Portmonetki uwzględnij prowizję 1,9% od każdego zasilenia.⁷

Skrill i PayPal działają na podstawie konta. Przy wyborze między nimi liczą się akceptacja, koszt przewalutowania i opłaty za poszczególne operacje. Skrill pozwala zapłacić bez przekazywania sprzedawcy danych bankowych.¹⁰ Warunkiem użycia pozostaje akceptacja Skrill przez odbiorcę; znaczenie ma też waluta transakcji.

Skrill: funkcje potwierdzone u producenta

Skrill oferuje portfel do płatności i kartę wirtualną. Pierwsza karta jest bezpłatna, a następna kosztuje 2,50 EUR.⁸ Za transakcje użytkownik może zbierać punkty Knect i wymieniać je na nagrody.¹⁰ Punkty są dodatkiem, nie obniżają opłaty za płatność.²³

Skrill: opłaty, przewalutowanie i limity

Skrill przelicza transakcję po kursie obowiązującym w chwili jej wykonania i podaje opłatę za wymianę waluty 3,99%.⁸ Prywatne konto pozostaje bezpłatne, jeśli użytkownik zaloguje się lub wykona transakcję co najmniej raz w ciągu 6 miesięcy.⁸ W cenniku są też odrębne stawki: 0,00%, do 0,00%, 1,00%, do 1,25% i do 5,00%. Nie należy traktować ich jako jednej, sumowanej prowizji.⁸

Cennik wskazuje 10 EUR za dodanie gotówki i do 150 EUR za zakazaną transakcję. Próba odwrócenia nieprawidłowej transakcji może kosztować do 25 EUR.⁸ Osobną pozycją jest prowizja od wymiany waluty przy przelewach międzynarodowych.⁸

Skrill: dla jakiej firmy ma sens?

Skrill może pasować firmie, której klienci chcą płacić online bez podawania sprzedawcy danych bankowych.¹⁰ Koszt przyjęcia płatności przez firmę należy oddzielić od opłat użytkownika konta. Przy sprzedaży w obcej walucie uwagę zwraca opłata za wymianę wynosząca 3,99%.⁸ Portfel klienta nie jest usługą rozliczania płatności dla sklepu.

Skrill warto rozważyć, jeśli odpowiada Ci konto e-pieniądza. W decyzji uwzględnij warunek aktywności konta i koszt wymiany waluty.

Garmin Pay i Google Pay pozwalają płacić kartą bez wyjmowania jej z portfela. Garmin Pay wymaga jednak zgodnego urządzenia Garmin. Przed wyborem liczą się więc sprzęt, obsługa karty i warunki jej wydawcy. Garmin Pay nie jest osobnym kontem e-pieniądza.

Garmin Pay: funkcje potwierdzone u producenta

Garmin Pay umożliwia zakupy kompatybilnym smartwatchem lub komputerem rowerowym, bez telefonu i fizycznego portfela.²⁴ Karty dodane do Garmin Wallet mogą też służyć do późniejszych zakupów w Connect IQ, na przykład tarcz zegarka i aplikacji.²⁴ Garmin Wallet przechowuje karty, a Garmin Pay pozwala nimi płacić.

Garmin Pay: opłaty, przewalutowanie i limity

Garmin Pay chroni karty 4-cyfrowym kodem dostępu i używa numerów kart wirtualnych zamiast numerów fizycznych kart.²⁴ Dzięki temu numer fizycznej karty nie musi być przekazywany podczas płatności. O kosztach przewalutowania i limitach nadal decydują warunki karty dodanej do portfela.

Garmin Pay: dla jakiej firmy ma sens?

Garmin Pay ma znaczenie dla firmy przyjmującej płatności zbliżeniowe od klientów ze zgodnymi urządzeniami Garmin. Dla sprzedawcy jest to sposób użycia karty przez klienta, nie osobna bramka. Płacący powinien uwzględnić zgodność sprzętu i karty, ochronę 4-cyfrowym kodem²⁴ oraz koszty określone przez wydawcę karty.

Garmin Pay pozwala płacić zgodnym urządzeniem bez sięgania po telefon.