PayPal — opinie, konto i bezpieczeństwo

Czym jest PayPal i komu służy?

PayPal to usługa płatnicza z portfelem elektronicznym dla osób kupujących online oraz wysyłających i odbierających pieniądze.¹ Konto PayPal służy zatem także osobie płacącej za zakupy, nie tylko odbiorcy środków. To rozróżnienie pomaga wybrać właściwe warunki korzystania z usługi.

W Polsce PayPal działa od 2006 roku.² Kupujący powinien brać pod uwagę zasady płatności i korzystania z konta osobistego; przyjmowanie płatności to inne zastosowanie.
Jedna usługa może służyć zarówno do zakupów, jak i przekazywania pieniędzy, ale zasady tych czynności się różnią. Warto więc ustalić, czy konto będzie używane do płacenia, wysyłania czy odbierania środków.

Oferta i usługi PayPal

PayPal łączy portfel cyfrowy, płatności online i przesyłanie pieniędzy. Z usługi korzystają osoby prywatne oraz przedsiębiorstwa różnej wielkości.³ Płacący powinien odróżnić źródła finansowania zapisane w portfelu od metod dostępnych w PayPal Checkout. Osobne zasady dotyczą płatności cyklicznych.

• Źródła finansowania w portfelu. W PayPal można zapisać karty debetowe i kredytowe oraz powiązać rachunek bankowy.⁴ To źródła środków przypisane do portfela, nie osobne rodzaje kont.
• Płatność w PayPal Checkout. Usługa umożliwia płacenie środkami PayPal, kartami debetowymi i kredytowymi oraz alternatywnymi metodami.⁵ Ten zestaw metod nie jest tożsamy z kartami i rachunkiem powiązanymi z portfelem⁶.
• Płatności automatyczne. PayPal obsługuje subskrypcje i transakcje zaplanowane z wyprzedzeniem. Dla większości z nich można wybrać priorytetowe źródło finansowania.⁷ Nie oznacza to, że taka możliwość obejmuje każdą płatność automatyczną.
• Przesyłanie pieniędzy. Użytkownik może wysłać środki innej osobie lub zażądać zapłaty.⁴ To inne zastosowanie niż opłacenie zakupu przez PayPal Checkout.

PayPal służy zarówno do zakupów, jak i przekazów między użytkownikami. Przy wyborze sposobu korzystania z usługi liczy się rodzaj czynności: pojedynczy zakup, subskrypcja albo żądanie zapłaty.
Subskrypcja może być rozliczana na przykład co miesiąc⁸.

Ile kosztuje PayPal?

PayPal nie pobiera od konsumenta opłaty za zakup ani darowiznę, o ile płatność nie wymaga przeliczenia waluty. Standardowy odbiór krajowej transakcji komercyjnej na koncie firmowym kosztuje natomiast 2,90% + opłatę stałą.^9,10 Transakcja komercyjna to tutaj płatność za zakup; przelew prywatny oznacza przekazanie pieniędzy odbiorcy.
Poniższe stawki dotyczą różnych usług i stron transakcji. Opłata za przyjęcie płatności nie jest opłatą kupującego.

Cennik i opłaty

Dane w tabeli: 9,10

Koszty dodatkowe

Dodatkowe opłaty w PayPal zależą między innymi od kierunku przelewu, przeliczenia waluty i rodzaju dyspozycji. Standardowa wypłata z konta osobistego na lokalny rachunek bankowy lub rachunek w USA jest bezpłatna, jeśli nie wymaga przewalutowania.⁹

Dane w tabeli: 9,11

Na łączny koszt wpływają: strona transakcji, metoda płatności, waluta, rynek nadawcy i ewentualne przewalutowanie. Stawki za odbiór w tabeli są standardowe; zestawienie nie przedstawia okresu promocji ani opłat po jego zakończeniu.¹⁰
Przy standardowej krajowej płatności handlowej rozliczanej w złotych PayPal pobiera od odbiorcy 2,90% kwoty oraz 1,35 PLN opłaty stałej¹⁰.

Warunki, terminy i limity PayPal

Saldo PayPal można zasilić przelewem tradycyjnym albo przez Trustly.

• Otwarcie i weryfikacja konta. Według Bankier.pl konto może otworzyć osoba, która ukończyła 18 lat.¹² Weryfikacja konta osobistego może wymagać kopii dokumentu tożsamości i potwierdzenia adresu. Przy koncie firmowym proces bywa bardziej złożony.¹²
• Limity konta niezweryfikowanego. Takie konto podlega limitom. Według opisu można je znieść przez powiązanie rachunku bankowego lub karty.¹ Zakres korzystania z konta zależy więc od jego statusu weryfikacji¹³.
• Konto firmowe i płatności kartą. Przy zakładaniu konta firmowego trzeba podać dane osobowe i firmy, telefon, rodzaj działalności oraz informacje o sobie. Adres strony internetowej jest opcjonalny.⁵ Usługi płatności online kartą wymagają kwalifikacji, złożenia i zatwierdzenia wniosku oraz odrębnej umowy.¹⁰
• Wypłata i ograniczenia dostępu. Standardowa wypłata z salda osobistego na lokalny rachunek bankowy jest bezpłatna bez przewalutowania.⁹ PayPal może czasowo ograniczyć wysyłanie lub wypłacanie pieniędzy. Dzieje się tak między innymi podczas badania nieautoryzowanego użycia konta albo nietypowego wzrostu sprzedaży.¹⁴

Trustly pozwala szybko zasilić saldo. Osoby regularnie wysyłające lub wypłacające pieniądze powinny z kolei uwzględnić limity niezweryfikowanego konta i możliwość czasowego ograniczenia dyspozycji.^1,12,14
Według PayPal błyskawiczne doładowanie przez Trustly może zasilić saldo w ciągu 5 minut¹⁵.

Integracje i obsługa PayPal

Przy finalizacji zakupu PayPal może pojawić się jako przycisk PayPal Checkout. Sprzedawca może też połączyć usługę ze sklepem, formularzem płatniczym lub narzędziem do analizy przepływów pieniężnych.¹⁶ Kupujący zapłaci tą metodą tam, gdzie sprzedawca ją udostępnił; sprzedawca wybiera sposób wdrożenia.
Przy krajowej płatności kartą bez konta PayPal sprzedawca płaci 1,90% plus 1,35 PLN, jeśli rozlicza transakcję w złotych¹⁰.

• Sklep internetowy. Sprzedawca może połączyć PayPal z witryną e-commerce, używając danych uwierzytelniających API. Może też skonfigurować Smart Payment Buttons według dokumentacji programistycznej.⁵ API jest interfejsem łączącym systemy.
• Formularze Jotform. Integracja PayPal obsługuje również Apple Pay, Google Pay i płatności bez konta PayPal. Jotform deklaruje, że nie dolicza własnej opłaty za przyjmowanie płatności przez taki formularz.¹⁷ Według wewnętrznych danych PayPal współczynnik konwersji użytkowników autouzupełniania PayPal Fastlane w integracji opisanej przez Jotform przekracza 67%. Nie jest to gwarantowany wynik konkretnego sklepu.^17,18
• Publigo. Połączenie wymaga podania adresu e-mail konta PayPal, ustawienia stylu strony płatności i weryfikacji IPN, czyli powiadomień o płatności. Wyłączenie weryfikacji IPN oznaczono jako mniej bezpieczne.¹⁹
• Finmap. Po połączeniu narzędzie automatycznie pobiera dane transakcji do widoku i prognoz cash flow, czyli przepływów pieniężnych. Finmap nie przechowuje środków z konta PayPal ani ich nie przenosi.²⁰
• Przelewy24. Cennik wymienia PayPal jako metodę płatności. Opłaty za nią są rozliczane bezpośrednio z PayPal, a nie pobierane przez Przelewy24 w ramach opłat za tę metodę.²¹

Co PayPal robi inaczej niż konkurencja?

Po zapisaniu karty lub rachunku w portfelu użytkownik PayPal nie musi podawać tych danych przy każdej płatności.¹⁶ Nie dowodzi to, że każda transakcja przez PayPal przebiegnie szybciej niż płatność inną metodą.
W badaniu PYMNTS zakup przyciskiem PayPal trwał średnio 65 sekund. Bez przycisku, w tych samych sklepach, trwał 118 sekund²².

PayPal pozwala płacić w sklepach zagranicznych i przesyłać pieniądze innym użytkownikom.³ Osoba korzystająca z obu możliwości ma do dyspozycji jeden portfel. Brak konieczności ponownego wpisywania danych dotyczy jednak karty lub rachunku zapisanych wcześniej. Nie oznacza to, że użytkownik nigdy nie musi wprowadzić tych danych.¹⁶

Plusy i minusy PayPal

PayPal pozwala zapłacić za zakup bez opłaty za samą płatność. O przydatności metody decydują też koszt przewalutowania, jej dostępność w sklepie i ograniczenia konta.^1,9,14
Dla kupującego ważna jest różnica między opłatą za zakup a kosztem wymiany waluty. Brak pierwszej nie wyklucza drugiego.⁹

PayPal przy darowiznach i zbiórkach: 2,90% za darowiznę czy 1,90% dla organizacji charytatywnej?

PayPal stosuje różne warunki rozliczenia krajowej darowizny, transakcji odbieranej na zatwierdzonym koncie organizacji charytatywnej w Polsce i niewymienionej zbiórki PayPal Fundraisers.¹⁰ Poniższe porównanie dotyczy kosztu odbioru środków. Nie jest to kwota doliczana darczyńcy przy wpłacie.
Za odbiór zwykłej darowizny krajowej PayPal nalicza 2,90% kwoty oraz opłatę stałą⁹.

Stawki dla darowizn i zatwierdzonych organizacji charytatywnych w Polsce

Dane w tabeli: 9,10

Dla zatwierdzonego konta organizacji charytatywnej stawka procentowa jest o 1 punkt procentowy niższa niż przy krajowej darowiźnie. W obu przypadkach dochodzi opłata stała.¹⁰ Właściwą pozycję wyznaczają status konta odbiorcy i rodzaj wpłaty, nie samo słowo „darowizna” w opisie zbiórki.
Dla zatwierdzonego konta organizacji charytatywnej w Polsce stawka wynosi 1,90% kwoty oraz opłata stała¹⁰.

Kiedy niewymieniona zbiórka PayPal Fundraisers jest bez opłat?

PayPal Fundraisers nie pobiera opłat za niewymienioną zbiórkę.¹⁰ To inna kategoria niż krajowa darowizna lub transakcja na zatwierdzonym koncie organizacji charytatywnej. Odbiorca powinien więc kierować się warunkami właściwej kategorii: 0 opłat dotyczy niewymienionej zbiórki. Preferencyjna stawka procentowa wymaga natomiast zatwierdzonego konta organizacji w Polsce.¹⁰
Przy zwykłej darowiźnie krajowej otrzymanej w złotych opłata stała wynosi 1,35 PLN; niewymieniona zbiórka PayPal Fundraisers jest bezpłatna¹⁰.

Płatności zbiorcze PayPal: opłata 2% i limity 46 PLN oraz 280 PLN

Płatności zbiorcze PayPal podlegają stawce 2% łącznej kwoty transakcji. Górny limit opłaty zależy od waluty i rodzaju płatności.¹⁰ Dla płatności w PLN inny limit obowiązuje przy wysyłce krajowej, a inny przy międzynarodowej.
Są to warunki wysyłania płatności zbiorczych, nie opłaty za zakupy konsumenta.

Limit opłaty dla płatności krajowych w PLN

Przy krajowej płatności zbiorczej w PLN opłata nie przekracza 46,00 PLN.¹⁰ Limit wyznacza jej górną granicę. Jeśli wyliczenie według stawki procentowej da niższą kwotę, PayPal nie podnosi opłaty do wysokości limitu.
Nadawca powinien zatem uwzględnić kwotę transakcji i pułap opłaty.

Limit opłaty dla płatności międzynarodowych w PLN

Dla międzynarodowej płatności zbiorczej w PLN limit opłaty wynosi 280,00 PLN.¹⁰ To wyższy pułap niż przy płatności krajowej w tej samej walucie. Nie oznacza jednak, że każda transakcja kosztuje tyle samo.
Przy ustalaniu maksymalnego kosztu wysyłki zbiorczej trzeba odróżnić płatność krajową od międzynarodowej.

PayPal przy fakturach: limit 2 ręcznych przypomnień w ciągu 24 godzin

PayPal pozwala ręcznie wysłać maksymalnie 2 przypomnienia o fakturze w ciągu 24 godzin.²³ Wystawca może ponowić powiadomienie w tym okresie, ale nie przekroczyć wskazanego limitu ręcznych przypomnień.
Ograniczenie dotyczy przypomnień, nie liczby faktur.

PayPal a ryzyko transakcji: ochrona kupujących, ochrona sprzedających i narzędzie antyfraudowe za 0,30 PLN

PayPal ogranicza zakres danych finansowych płacącego ujawnianych sprzedawcy. Oferuje też osobne programy ochrony kupujących i sprzedających oraz opcjonalne narzędzie antyfraudowe do zaawansowanych płatności kartą za 0,30 PLN za transakcję.^10,16,24
Programy ochrony obejmują kwalifikujące się transakcje. Opłata za narzędzie antyfraudowe dotyczy przyjmowania płatności kartą, a nie programu ochrony kupującego.^10,16

Jakie roszczenia obejmuje ochrona kupujących i sprzedających PayPal?

Ochrona kupujących PayPal pozwala ubiegać się o zwrot na określonych warunkach, gdy kwalifikujący się zakup nie dotarł lub był niezgodny z opisem.¹⁶ Ochrona sprzedających PayPal dotyczy kwalifikujących się roszczeń, obciążeń zwrotnych i cofnięć płatności. Obciążenie zwrotne to zakwestionowanie płatności kartą prowadzące do odwrócenia transakcji.²⁴ Żaden program nie obejmuje bezwarunkowo każdej transakcji.^16,24
Aby skorzystać z ochrony kupujących, trzeba otworzyć spór w ciągu 180 dni od daty płatności²⁵.

• Dane płacącego. PayPal szyfruje transakcje i nie udostępnia sprzedawcom pełnych danych finansowych płacącego.¹⁶ Sprzedawca otrzymuje więc ograniczony zakres danych. To odrębna kwestia od zasad rozpatrywania roszczeń²⁶.

Kiedy zaawansowane narzędzie ochrony przed oszustwami kosztuje 0,30 PLN za transakcję?

Opcjonalne zaawansowane narzędzie PayPal do ochrony przed oszustwami kosztuje 0,30 PLN za transakcję przy zaawansowanych płatnościach kartą.¹⁰ Jest to koszt dla sprzedawcy, który wybiera tę usługę. Kupujący nie płaci tej stawki za zgłoszenie problemu z zakupem.
Narzędzie antyfraudowe i programy ochrony mają różne zastosowania: osobno należy oceniać koszt obsługi płatności i zakres roszczeń.^10,16,24

Opinie klientów o PayPal

Dla kogo jest PayPal, a dla kogo nie?

PayPal może służyć osobom okazjonalnie płacącym kartą za zakupy online oraz przedsiębiorcom przyjmującym płatności internetowe.^1,23,27 Przy korzystaniu z usługi na różnych rynkach znaczenie ma lokalna dostępność funkcji. Wybór zależy przede wszystkim od tego, czy użytkownik zamierza płacić, czy odbierać środki od klientów.
PayPal umożliwia zakupy na ponad 200 rynkach, choć zakres usług zależy od kraju lub regionu²⁸.

Sprawdzi się, jeśli

• Okazjonalnie płacisz za zakupy online. Płatność kartą bez konta PayPal odpowiada takiemu sposobowi korzystania z usługi.²⁷
• Prowadzisz sprzedaż internetową. Konto firmowe PayPal służy przedsiębiorcom przyjmującym płatności za zakupy online, również kartą.¹
• Obsługujesz klientów zagranicznych. PayPal jest wskazywany jako rozwiązanie dla sprzedawców realizujących transakcje transgraniczne. Freelancerzy pracujący dla klientów zagranicznych są z kolei podawani jako przykład odbiorców przelewów.^5,12

Poszukaj gdzie indziej, jeśli

• Potrzebujesz identycznych funkcji na każdym rynku. Dostępność produktów i funkcji PayPal różni się między rynkami.²³ Możliwość przyjmowania płatności transgranicznych nie oznacza, że wszyscy uczestnicy transakcji mają dostęp do tych samych usług.

Alternatywy dla PayPal

Alternatywę dla PayPal warto dobierać do celu. Wise pojawia się w porównaniach przelewów zagranicznych i wymiany walut; inne rozwiązania dotyczą przekazów między osobami lub płatności internetowych.¹¹ Samo zestawienie nazw nie rozstrzyga o dostępności usługi w Polsce ani o jej koszcie.

Dane w tabeli: 3,11,12,29,30

• Przelewy i waluty: Wise jest punktem odniesienia przy wyborze przekazu zagranicznego, nie bramki dla sklepu.
• Przekazy między osobami: Venmo należy porównywać z PayPal pod kątem przekazów, a nie obsługi płatności sklepowych.
• Przyjmowanie płatności: przedsiębiorca powinien oddzielić porównanie firm fintech od wyboru bramki płatniczej.
• Płacenie za zakupy: Apple Pay i Google Pay pomagają porównać sposoby płacenia, nie przelewy zagraniczne.

Najczęstsze pytania o PayPal

Na czym polega płatność PayPal?

Opisany proces zakupowy pozwala zapłacić kartą przez PayPal bez zakładania konta.²⁷ Utworzenie konta nie jest więc konieczne przy każdej płatności tą metodą. Dotyczy to wskazanego sposobu opłacenia zakupu.

Czy PayPal to BLIK?

Nie. PayPal i BLIK są różnymi rozwiązaniami. W cenniku PayPal BLIK występuje jako alternatywna metoda płatności obok Klarna i BLIK Płacę Później.¹⁰ Wybór usługi PayPal nie jest tym samym co wybór BLIK-u jako metody zapłaty.

Jesteś producentem albo widzisz nieaktualną informację? Zgłoś poprawkę — odpowiadamy w ciągu 7 dni roboczych.