Metody płatności online — rodzaje i jak wybrać

Forma płatności to sposób zapłaty za zakup: kartą, BLIK-iem z aplikacji bankowej albo przez szybkie płatności elektroniczne. W badaniu Blue Media 94% polskich internautów kupowało produkty lub usługi online¹.
Wybór metody wpływa na to, kiedy i jak zapłacisz. Artykuł omawia koszty, bezpieczeństwo i zwroty przy płatnościach internetowych, odroczonych oraz za pobraniem².

Co oznacza forma płatności?

Forma płatności określa, jak kupujący reguluje należność, a nie jaki produkt lub usługę kupuje. Przy zakupach internetowych od metody zależą też czynności potrzebne do zatwierdzenia transakcji. Art. 97 PSD2 wymaga przy określonych płatnościach elektronicznych silnego uwierzytelniania, opartego na co najmniej dwóch niezależnych elementach³.

BLIK opiera się na jednorazowych kodach generowanych w aplikacjach bankowych⁴. Kupujący pobiera kod z aplikacji i używa go do zapłaty. Na wpisanie kodu ma ograniczony czas: jednorazowy kod BLIK jest ważny przez 2 minuty⁵.

Rodzaje form płatności przy zakupach

Przy zakupach można płacić BLIKIEM, kartą, szybkim przelewem, portfelem cyfrowym, z odroczeniem zapłaty lub za pobraniem. Metody różnią się przede wszystkim momentem zapłaty. Pieniądze przekazujesz przy zamówieniu, później albo przy odbiorze.

BLIK zadebiutował 9 lutego 2015 roku⁴. Można nim płacić w sklepach internetowych i stacjonarnych oraz przesyłać pieniądze na numer telefonu⁴. To różne zastosowania tej samej usługi. W badaniu Blue Media 39% Polaków deklarowało regularne płacenie BLIKIEM w internecie^1,6.

Płatność BLIKIEM w internecie wymaga wpisania 6-cyfrowego kodu z aplikacji bankowej i zaakceptowania transakcji na smartfonie⁴.
Płatność zbliżeniowa BLIK działa inaczej: przykładasz smartfon do terminala, bez przepisywania kodu i dodawania karty do telefonu⁴. Aby ją włączyć, trzeba ustawić blokadę ekranu na PIN lub biometrię⁴. W Alior Banku potrzebny jest też telefon z NFC i systemem Android w wersji co najmniej 6.0⁷.

Przelew na telefon BLIK wymaga wcześniejszej rejestracji numeru telefonu w usłudze⁴. Prośbę o przelew BLIK odbiorca może zaakceptować albo odrzucić w ciągu 72 godzin⁴.
Przy wysyłaniu pieniędzy na telefon liczy się więc rejestracja numeru. Przy prośbie o przelew potrzebna jest decyzja odbiorcy⁸.

Płatności cykliczne działają automatycznie albo półautomatycznie. W wariancie półautomatycznym system przypomina klientowi o zapłacie, zamiast samodzielnie obciążać konto⁹. Takie płatności są częścią platformy WP Idea do tworzenia i sprzedaży kursów⁹. Przykładowy cykl półautomatyczny wynosi 0,5 roku, a przypomnienie może zostać wysłane 1 tydzień przed terminem płatności⁹.
W przykładach pojawiają się również kod zniżkowy WP Idea ważny 7 dni oraz opłata za dostęp do usług Vagaru pobierana co 1 miesiąc^9,10.

Jakie są formy płatności?

Przy zakupach internetowych można wybrać między innymi BLIK, szybkie płatności elektroniczne, kartę, portfel cyfrowy lub płatność odroczoną. Pay-by-link prowadzi z zamówienia do przygotowanego przelewu w bankowości internetowej. BNPL („kupuj teraz, zapłać później”) przesuwa zapłatę na późniejszy termin. Tabela pokazuje preferencje respondentów badania Blue Media, sposób zapłaty i ograniczenie każdej metody¹¹.

Wśród najmłodszych respondentów Google Pay uzyskał 14% wskazań¹. To inna grupa niż ta, której dotyczą odsetki preferencji w tabeli.

Tabela zestawia cztery metody, odsetek kupujących deklarujących ich preferowanie oraz sposób zapłaty i ograniczenie. Wyniki dotyczą badania Blue Media. W badaniu Gemius „E-commerce w Polsce 2024” BLIK wskazało 68% kupujących online¹².

Dane w tabeli: 1,6

• Google Pay to portfel cyfrowy, którym płacisz kartą zapisaną na urządzeniu. Nie odpowiada osobom, które nie chcą dodawać karty do portfela cyfrowego.
• Przelew tradycyjny polega na samodzielnym zleceniu płatności na rachunek sprzedawcy. Nie odpowiada osobom, które wolą przejść do przygotowanej płatności bez wpisywania danych przelewu.
• Płatność za pobraniem oznacza zapłatę przy odbiorze przesyłki, nie podczas składania zamówienia online. Nie odpowiada osobom, które chcą opłacić zakup przed dostawą.

Metody płatności różnią się momentem zapłaty i sposobem zatwierdzenia transakcji. Przy płatności odroczonej zakup i spłata przypadają na inne terminy. W usłudze PayPo „Zapłać za 30 dni” sprzedawca otrzymuje zapłatę od PayPo, a kupujący spłaca ją po 30 dniach¹³.

Oznaczanie formy płatności na fakturze

Forma płatności na fakturze wskazuje uzgodniony sposób uregulowania należności. Wystawiając fakturę, wpisz metodę ustaloną z kupującym; gdy otrzymasz dokument, odczytaj ją z oznaczenia formy płatności. Art. 106e ust. 1 ustawy o VAT wymienia obowiązkowe dane faktury, ale nie zalicza do nich formy płatności¹⁴.

Jakie są formy płatności na fakturze?

Na fakturze formę płatności można oznaczyć jako gotówkę, przelew lub kartę. Napis „Przelew” mówi, jak należy zapłacić. Nie potwierdza, że należność już uregulowano. Art. 106f ust. 1 ustawy o VAT wymaga podania otrzymanej kwoty zapłaty na fakturze zaliczkowej¹⁴.

• Faktura zawiera oznaczenie uzgodnionej formy płatności. Odczytaj je, zanim ustalisz, jak kupujący ma zapłacić.
• Subiekt nexo pozwala wyświetlić dokumenty z formą płatności „Przelew”. Służy do tego filtr „Forma płatności” w module Handel – Sprzedaż¹⁵.
• Lista dokumentów pokazuje wyniki wybranego filtrowania. Otwórz dokument, którego oznaczenie chcesz odczytać.

Oznaczenie formy płatności opisuje sposób zapłaty. Status uregulowania należności trzeba odczytać osobno. Art. 106e ust. 1 pkt 15 ustawy o VAT wymaga podania kwoty należności ogółem, a nie potwierdzenia jej zapłaty¹⁴.

Szybkość, koszty i wygoda różnych form płatności

BLIK i przelew tradycyjny wymagają innych czynności. Różnią się też momentem, w którym sprzedawca może rozpocząć realizację zamówienia; przy wyborze porównaj koszt i bezpieczeństwo. Według badania Blue Media wygoda i szybkość były najczęściej wskazywanymi kryteriami wyboru preferowanej formy płatności¹. W badaniu Blue Media z 2022 roku wygodę wskazało 67% respondentów¹⁶.

Tabela pokazuje odsetek wskazań poszczególnych kryteriów wyboru formy płatności w badaniu Blue Media. Respondenci oceniali między innymi wygodę, szybkość, bezpieczeństwo i cenę. Bezpieczeństwo transakcji wskazało 45% badanych¹⁶.

Dane w tabeli: 1,6

Przelew tradycyjny wymaga zlecenia wpłaty na rachunek sprzedawcy. E-sklepinstalacyjny.pl wysyła numer rachunku e-mailem i kieruje zamówienie do realizacji po zaksięgowaniu wpłaty¹⁷. BLIK wymaga zatwierdzenia transakcji w aplikacji bankowej, więc nie pasuje osobie, która nie chce używać aplikacji przy zakupach. Przelew tradycyjny nie pasuje z kolei osobie, która nie chce czekać na zaksięgowanie wpłaty. Według KIR system ELIXIR ma standardowo trzy sesje rozliczeniowe dziennie, od poniedziałku do piątku z wyłączeniem świąt¹⁸.

Koszt płatności oceń na podstawie kwoty widocznej przed zatwierdzeniem zamówienia. Przy bezpieczeństwie liczą się sposób autoryzacji i dane, które przekazujesz. BLIK pasuje, jeśli chcesz zatwierdzić zapłatę w aplikacji bankowej; przelew tradycyjny – jeśli akceptujesz realizację po zaksięgowaniu wpłaty. Art. 17 ust. 1 ustawy o prawach konsumenta wymaga podania bezpośrednio przed zamówieniem łącznej ceny i informacji o dodatkowych opłatach¹⁹.

Jak wybrać formę płatności przy zakupach online lub stacjonarnych?

Formę płatności dobierz do zamówienia: sprawdź jej dostępność, moment zapłaty, koszt i sposób zatwierdzenia transakcji. Przy zakupie online uwzględnij też sposób zwrotu pieniędzy, a w sklepie stacjonarnym – metody przyjmowane w kasie. Zgodnie z art. 32 ust. 2 ustawy o prawach konsumenta po odstąpieniu od umowy zwrot następuje tą samą metodą. Możesz zgodzić się na inną, jeśli nie poniesiesz z tego tytułu kosztów¹⁹.

• Dostępność metody zależy od konkretnego produktu i zamówienia. E-sklepinstalacyjny.pl może nie udostępnić określonych opcji płatności dla niektórych rodzajów asortymentu¹⁷.
• Moment zapłaty dopasuj do zakupu. Płatność odroczona pozwala zamówić produkty do sprawdzenia bez wcześniejszego wykładania własnych środków¹. Nie wybieraj jej, jeśli nie chcesz zobowiązania do późniejszej zapłaty.
• Całkowitą kwotę odczytaj przed zatwierdzeniem zamówienia. Uwzględnij opłatę za wybraną metodę, jeśli pojawia się w podsumowaniu koszyka.
• Bezpieczeństwo i zwrot oceń przed zapłatą. Ustal, jak potwierdzisz transakcję i na jakich zasadach sprzedawca odda pieniądze po zwrocie towaru.

Wybrana forma płatności musi być dostępna dla Twojego zamówienia. Powinna też odpowiadać temu, kiedy chcesz zapłacić i jak chcesz zatwierdzić transakcję. Art. 18 ustawy o prawach konsumenta wymaga, by sklep internetowy wskazał akceptowane sposoby płatności najpóźniej na początku składania zamówienia¹⁹.

Ceny i warunki sprawdzone u źródeł: październik 2026.